Vermögensabsicherung: Haftpflicht, Hausrat und Wohngebäude
Ein Wasserschaden in der Wohnung unter Ihnen, ein Starkregen, der den Keller flutet, ein Kratzer am fremden Auto: Solche Schäden passieren schneller, als man denkt, und können Ersparnisse von Jahren aufzehren. Wer einem anderen einen Schaden zufügt, haftet dafür mit seinem gesamten Vermögen, der Höhe nach unbegrenzt.
Als Versicherungsmakler prüfe ich Ihre Sachversicherungen auf Lücken und doppelte Beiträge: Privathaftpflicht, Hausrat, Wohngebäude, Elementarschutz und Rechtsschutz. Ich vergleiche Tarife am Markt und begleite Sie, wenn es zum Schaden kommt. Persönlich in Leipzig oder per Video, wo immer Sie wohnen.
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Wo die größten Lücken liegen
Viele Haushalte sind entweder gar nicht oder mit veralteten Verträgen abgesichert. Drei Zahlen zeigen, warum sich ein Blick in die Unterlagen lohnt:
jeder 6.
Haushalt in Deutschland hat keine private Haftpflichtversicherung, obwohl sie wenig kostet und vor existenzbedrohenden Forderungen schützt.
Quelle: Gesamtverband der Versicherer (GDV)
ca. 50 %
der Wohngebäude in Sachsen sind nicht gegen Elementarschäden wie Starkregen, Hochwasser oder Rückstau versichert.
Quelle: GDV-Naturgefahrenreport, Bezugsjahr 2023
unbegrenzt
haften Sie mit Ihrem Vermögen und künftigen Einkommen, wenn Sie einem anderen schuldhaft einen Schaden zufügen.
Grundlage: § 823 BGB
Die wichtigsten Sachversicherungen im Überblick
Nicht jede Versicherung ist für jeden sinnvoll. Diese Bausteine schützen Ihr Vermögen am wirksamsten:
Privathaftpflicht
Zahlt, wenn Sie oder Ihre Familie einem anderen versehentlich einen Schaden zufügen, und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Vom umgestoßenen Laptop bis zum Personenschaden mit lebenslanger Rente.
Für wen: für wirklich jeden. Die wichtigste Versicherung überhaupt.
Hausratversicherung
Ersetzt Ihre Einrichtung, Kleidung, Technik und Wertsachen zum Neuwert nach Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl und Vandalismus. Auf Wunsch auch Fahrräder.
Für wen: für Mieter und Eigentümer, sobald der Hausrat mehr wert ist, als Sie aus eigener Tasche ersetzen könnten.
Wohngebäudeversicherung
Versichert das Haus selbst mit allem, was fest verbaut ist, gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Wichtig ist der „gleitende Neuwert“, damit der Wiederaufbau zu heutigen Baupreisen bezahlt wird.
Für wen: für Hauseigentümer. Bei einer Finanzierung verlangt die Bank sie ohnehin.
Elementarschutz
Erweitert Hausrat- und Gebäudeversicherung um Starkregen, Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck und Erdbeben. Diese Schäden sind im Grundschutz nicht enthalten.
Warum wichtig: Starkregen trifft auch Häuser fernab von Flüssen, und die Hochwasser von 2002 und 2013 haben in Sachsen gezeigt, wie groß die Schäden werden können.
Rechtsschutzversicherung
Übernimmt Anwalts-, Gerichts- und Gutachterkosten, etwa bei Streit mit dem Arbeitgeber, dem Vermieter, nach einem Verkehrsunfall oder mit einem Versicherer.
Warum wichtig: Ein Rechtsstreit durch mehrere Instanzen kann schnell fünfstellige Kosten verursachen.
Haftpflicht für Haus, Tier und Technik
Hundehalter, Pferdebesitzer, Vermieter, Bauherren und Besitzer eines Öltanks oder einer Photovoltaikanlage brauchen oft eine eigene Haftpflicht, weil die Privathaftpflicht diese Risiken nicht oder nur teilweise abdeckt.
Warum wichtig: Für als gefährlich eingestufte Hunde ist sie in Sachsen Pflicht, und bei einem auslaufenden Öltank drohen teure Umweltschäden.
Worauf ich bei Ihren Verträgen achte
Gerade ältere Verträge haben oft Lücken, die erst im Schadenfall auffallen. Diese Punkte prüfe ich bei jeder Bestandsanalyse:
1. Ausreichende Deckungssumme
In der Privathaftpflicht sollten mindestens 10 Millionen Euro, besser 50 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden versichert sein.
Warum wichtig: Ein schwerer Personenschaden mit Verdienstausfall und Pflege kann Millionen kosten.
2. Schutz, wenn der andere nicht zahlen kann
Die Forderungsausfalldeckung springt ein, wenn Ihnen jemand einen Schaden zufügt, der keine Haftpflicht hat und nicht zahlen kann.
Warum wichtig: Sonst bleiben Sie trotz gewonnenen Prozesses auf dem Schaden sitzen.
3. Keine Kürzung bei Unterversicherung
Bei der Hausrat sollte ein Unterversicherungsverzicht vereinbart sein. Dann kürzt der Versicherer nicht, auch wenn Ihr Hausrat inzwischen mehr wert ist als gedacht.
Warum wichtig: Ohne diese Klausel wird jeder Schaden anteilig gekürzt.
4. Leistung auch bei grober Fahrlässigkeit
Die brennende Kerze, der vergessene Herd: Gute Tarife zahlen auch dann voll, wenn der Schaden grob fahrlässig verursacht wurde.
Warum wichtig: Ältere Verträge kürzen hier häufig erheblich.
5. Elementar- und Rückstauschutz
Prüfen, ob Starkregen und Rückstau aus der Kanalisation mitversichert sind, und ob eine Rückstausicherung im Keller vorhanden ist.
Warum wichtig: Überflutete Keller gehören zu den häufigsten Großschäden nach Unwettern.
6. Keine doppelten Beiträge
Oft sind Risiken doppelt versichert, etwa Fahrräder, Glas oder Haftpflicht über mehrere Verträge. Ich bündle, wo es sinnvoll ist.
Warum wichtig: Sie sparen Beitrag, ohne auf Schutz zu verzichten.
Typische Schäden aus dem Alltag
Starkregen
Der Keller steht unter Wasser
Nach einem Gewitter drückt Wasser aus der Kanalisation in den Keller. Heizung, Waschmaschine und eingelagerte Möbel sind zerstört. Ohne Elementar- und Rückstauschutz zahlen weder Gebäude- noch Hausratversicherung.
Haftpflicht
Das Kind zerkratzt ein Auto
Der Sechsjährige fährt mit dem Roller gegen ein parkendes Auto. Kinder unter sieben Jahren haften nicht selbst. Gute Tarife zahlen trotzdem, wenn deliktunfähige Kinder mitversichert sind, und der Ärger mit dem Nachbarn bleibt aus.
Hausrat
Das E-Bike ist weg
Das abgeschlossene E-Bike wird nachts aus dem Fahrradkeller gestohlen. Mit Fahrradschutz in der Hausrat ist es versichert, je nach Tarif auch rund um die Uhr unterwegs.
Vermögen und Familie gemeinsam absichern
Zur Vermögensabsicherung gehört mehr als die Sachversicherung. Wer eine Immobilie finanziert oder eine Familie versorgt, sollte auch an diese Risiken denken:
- Risikolebensversicherung: Sichert Partner und Kinder ab und sorgt dafür, dass der Kredit im Todesfall weiter bedient werden kann.
- Einkommensabsicherung: Fällt Ihr Einkommen durch Krankheit weg, gerät auch die Finanzierung in Gefahr. Mehr zur Berufsunfähigkeit
- Baufinanzierung: Mein Kollege Dirk Hofmann plant Ihre Finanzierung, ich kümmere mich um den passenden Schutz. Zum Finanzierungs-Check
Ihre Verträge in 5 Minuten einordnen
Der Versicherungscheck zeigt Ihnen anhand Ihrer Lebenssituation, welche Bereiche für Sie wichtig sind, von der Haftpflicht über Hausrat bis zum Rechtsschutz. Ohne Registrierung.
So prüfe ich Ihre Absicherung
Unterlagen sammeln
Sie geben mir Ihre bestehenden Policen, per Upload, E-Mail oder im Termin. Den Rest erledige ich.
Bestandsanalyse
Ich prüfe Deckungssummen, Bedingungen und Beiträge und zeige Ihnen Lücken und Doppelversicherungen.
Vergleich und Umstellung
Ich vergleiche Tarife am Markt und übernehme auf Wunsch die Kündigung und Umstellung.
Begleitung im Schadenfall
Wenn etwas passiert, bin ich Ihr Ansprechpartner und unterstütze Sie bei der Schadenmeldung und Regulierung.
Häufige Fragen zu Sachversicherungen
Welche Sachversicherungen braucht man wirklich?
Die private Haftpflichtversicherung braucht jeder. Hauseigentümer benötigen eine Wohngebäudeversicherung, idealerweise mit Elementarschutz. Eine Hausratversicherung lohnt sich, sobald Sie Ihre Einrichtung nicht ohne Weiteres aus eigener Tasche ersetzen könnten. Rechtsschutz ist sinnvoll, wenn Sie das Kostenrisiko eines Rechtsstreits nicht selbst tragen möchten.
Wie hoch sollte die Deckungssumme der Privathaftpflicht sein?
Mindestens 10 Millionen Euro, besser 50 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Der Mehrbeitrag für die höhere Summe ist meist gering.
Wie berechne ich die Versicherungssumme für die Hausrat?
Die einfachste Methode ist eine Pauschale pro Quadratmeter Wohnfläche, die der Versicherer vorgibt. Wird sie eingehalten, verzichtet der Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung. Bei wertvoller Einrichtung, Kunst oder Schmuck lohnt sich eine genaue Aufstellung.
Was gehört zur Hausrat, was zum Gebäude?
Als Faustregel gilt: Alles, was herausfallen würde, wenn man das Haus auf den Kopf stellt, ist Hausrat, also Möbel, Kleidung und Technik. Was fest mit dem Gebäude verbunden ist, etwa Heizung, Fenster, Sanitäranlagen oder fest eingebaute Küchen, gehört meist zur Wohngebäudeversicherung.
Brauche ich Elementarschutz, auch wenn ich nicht am Fluss wohne?
In den meisten Fällen ja. Starkregen kann überall auftreten und Keller fluten, auch fernab von Gewässern. Zusätzlich droht Rückstau aus der Kanalisation. Der Elementarschutz ist meist für einen überschaubaren Mehrbeitrag zu haben.
Lohnt es sich, alte Verträge zu wechseln?
Häufig ja. Neue Tarife bieten oft bessere Bedingungen, zum Beispiel Leistung bei grober Fahrlässigkeit, höhere Deckungssummen oder Forderungsausfalldeckung, manchmal sogar zu einem niedrigeren Beitrag. Ich prüfe vorher, ob sich der Wechsel lohnt, und achte darauf, dass kein Schutz verloren geht.
Wie unterstützen Sie mich im Schadenfall?
Sie melden sich bei mir, ich helfe Ihnen bei der Schadenmeldung, kläre mit dem Versicherer, welche Unterlagen nötig sind, und setze mich für eine faire Regulierung ein.
Was kostet mich die Beratung?
Für Sie entstehen keine zusätzlichen Kosten. Als Versicherungsmakler werde ich vom Versicherer vergütet, die Vergütung ist im Beitrag bereits enthalten.
Quellen: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), Angaben zur Versicherungsdichte und Naturgefahrenreport; § 823 BGB. Stand der Angaben: Oktober 2026.