Vorvertragliche Anzeigepflicht bei BU und Risikolebensversicherung: Gesundheitsfragen richtig beantworten

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Risikolebensversicherung abschließt, muss die Fragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Das nennt man vorvertragliche Anzeigepflicht. Fehler fallen meist erst auf, wenn Sie Leistung beantragen, und dann kann der Versicherer zurücktreten, kündigen oder den Vertrag rückwirkend ändern. Hier erfahren Sie, was gefragt wird, welche Folgen drohen, welche Fristen gelten und wie Sie Fehler von Anfang an vermeiden.

Aktualisiert im Oktober 2026

Das Wichtigste in Kürze

• Sie müssen alle Umstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt und die Sie kennen. Was nicht gefragt wird, müssen Sie grundsätzlich nicht von sich aus melden (§ 19 Abs. 1 VVG).
• Welche Folge eine falsche Angabe hat, hängt vom Verschulden ab: von der Vertragsanpassung bei einem schuldlosen Versehen bis zur Anfechtung bei Arglist.
• Der Versicherer darf seine Rechte nur nutzen, wenn er Sie vorher gesondert in Textform belehrt hat (§ 19 Abs. 5 VVG).
• Die Rechte erlöschen nach 5 Jahren, bei Vorsatz oder Arglist nach 10 Jahren, außer der Versicherungsfall ist vorher eingetreten (§ 21 Abs. 3 VVG).
• Am sichersten ist eine sorgfältige Vorbereitung mit Unterlagen von Krankenkasse und Ärzten und eine anonyme Risikovoranfrage vor dem eigentlichen Antrag.

Was die vorvertragliche Anzeigepflicht bedeutet

Ein Versicherer kann nur dann einen fairen Beitrag kalkulieren, wenn er das Risiko kennt. Deshalb verpflichtet § 19 Abs. 1 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) Sie, bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung alle Ihnen bekannten Gefahrumstände anzuzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat und die für seine Entscheidung erheblich sind. Stellt der Versicherer nach Ihrem Antrag, aber vor der Annahme neue Fragen, gilt die Pflicht auch dafür.

Drei Punkte sind dabei wichtig: Es zählt, was Sie wissen, nicht was in einer Akte steht, von der Sie nichts ahnen. Es zählt, was gefragt wird, und zwar im genauen Wortlaut und Zeitraum der Frage. Und unklare oder lückenhafte Angaben muss der Versicherer klären, bevor er den Vertrag annimmt. Wer allerdings bewusst etwas Wichtiges verschweigt, kann sich darauf nicht berufen.

Die Anzeigepflicht gilt für alle Versicherungen. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Risikolebensversicherung ist sie besonders bedeutsam, weil hier ausführliche Gesundheitsfragen gestellt werden und es im Leistungsfall um hohe Summen geht. Bei der Risikolebensversicherung kommt hinzu: Streitet der Versicherer nach dem Tod über die Angaben, müssen sich die Hinterbliebenen damit auseinandersetzen, die den Antrag oft gar nicht kennen.

Was im Antrag abgefragt wird

Die Fragen unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer, im Aufbau ähneln sie sich aber. Die Gesundheitsfragen beziehen sich in der Regel nicht auf das ganze Leben, sondern auf einen festen Zeitraum. Häufig sind es fünf Jahre für ambulante Behandlungen und Beschwerden und zehn Jahre für Krankenhausaufenthalte. Manche Anbieter fragen kürzer, manche bei psychischen Behandlungen länger. Maßgeblich ist immer der Wortlaut im konkreten Antrag.

Ob Sie ein Hobby angeben müssen, das Sie nur im Urlaub ausüben, hängt allein von der Formulierung der Frage ab. Fragt der Versicherer nach jeder Ausübung, gehört auch der einmalige Tauchgang dazu. Warum gerade die Gesundheitsfragen so sorgfältig beantwortet werden sollten, lesen Sie auch im Beitrag Weshalb die Gesundheitsfragen so wichtig sind.

Quelle Abfragezeiträume: Informationen der LV 1871 zu den Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung, abgerufen im Oktober 2026.

Folgen falscher Angaben: Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung

Hat der Versicherer eine Anzeigepflichtverletzung entdeckt, richtet sich seine Reaktion nach dem Grad des Verschuldens. Das Gesetz staffelt die Folgen in §§ 19 bis 22 VVG so:

Zusätzlich schützen Sie mehrere Regeln:

• Belehrung: Der Versicherer hat die Rechte aus § 19 Abs. 2 bis 4 VVG nur, wenn er Sie durch eine gesonderte Mitteilung in Textform auf die Folgen hingewiesen hat (§ 19 Abs. 5 VVG). Kannte er den verschwiegenen Umstand oder die Unrichtigkeit der Angabe, sind die Rechte ausgeschlossen.
• Monatsfrist: Der Versicherer muss seine Rechte innerhalb eines Monats, nachdem er von der Verletzung erfahren hat, schriftlich geltend machen und begründen (§ 21 Abs. 1 VVG).
• Kausalität: Tritt der Versicherer nach dem Versicherungsfall zurück, muss er trotzdem leisten, wenn der verschwiegene Umstand weder für den Eintritt noch für den Umfang des Versicherungsfalls ursächlich war. Das gilt nicht bei Arglist (§ 21 Abs. 2 VVG).
• Beweislast: Ob Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit vorliegt, muss im Streit grundsätzlich der Versicherer beweisen. Bei grober Fahrlässigkeit wird dagegen vermutet, dass sie vorliegt, solange Sie das Gegenteil nicht darlegen.

Bei einer Risikolebensversicherung zahlt der Versicherer nach einem Rücktritt oder einer Anfechtung nur noch den Rückkaufswert (§ 169 VVG). Der ist bei einer reinen Risikoversicherung meist sehr gering oder null. Die vereinbarte Todesfallsumme ist dann verloren.

Quelle: Versicherungsvertragsgesetz (VVG), §§ 19 bis 22 und § 169, gesetze-im-internet.de. Dieser Beitrag gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.

Wie lange der Versicherer Ihre Angaben prüfen darf

Die Rechte des Versicherers sind zeitlich begrenzt. Nach § 21 Abs. 3 VVG erlöschen Rücktritt, Kündigung und Vertragsanpassung fünf Jahre nach Vertragsschluss. Hat der Versicherungsnehmer die Anzeigepflicht vorsätzlich oder arglistig verletzt, beträgt die Frist zehn Jahre. Für die Anfechtung wegen arglistiger Täuschung gilt eine eigene Frist: Sie ist innerhalb eines Jahres ab Entdeckung möglich, spätestens aber zehn Jahre nach Vertragsschluss (§ 124 BGB).

Wichtig: Die Frist schützt nur, wenn der Versicherungsfall nach ihrem Ablauf eintritt. Wer bereits berufsunfähig ist und mit der Meldung wartet, bis die Frist vorbei ist, riskiert trotzdem den Verlust der Leistung.

Was Gerichte zur Anzeigepflicht entschieden haben

Der Bundesgerichtshof (BGH) hat in den vergangenen Jahren mehrere Grundsätze geklärt, die für Versicherte wichtig sind:

Quellen: Entscheidungen des Bundesgerichtshofs und des OLG Braunschweig in den angegebenen Aktenzeichen; Darstellungen u. a. bei Pfefferminzia, Kanzlei Dr. Simon und Helberg Versicherungsmakler.

So beantworten Sie die Gesundheitsfragen richtig

Die meisten Probleme entstehen nicht durch Absicht, sondern durch vergessene Arztbesuche, Diagnosen, von denen niemand etwas wusste, oder Abrechnungsdiagnosen in der Patientenakte. Mit guter Vorbereitung lässt sich das weitgehend vermeiden.

Wie die Voranfrage genau abläuft, erkläre ich im Beitrag Anonyme Risikovoranfrage zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Welche Klauseln bei der BU darüber hinaus zählen, zeigt der Beitrag BU-Versicherung für Ärzte. Mehr zur Absicherung Ihrer Arbeitskraft finden Sie unter Einkommensabsicherung, zur Risikolebensversicherung unter Vermögensabsicherung. Und wenn es bereits um eine Leistung geht: Hilfe im BU-Leistungsfall.

Und wenn Ihnen nach Vertragsschluss auffällt, dass eine Angabe gefehlt hat? Dann ist es meist besser, das dem Versicherer aktiv und vor einem Leistungsfall mitzuteilen. Am besten besprechen Sie das vorher mit Ihrem Makler oder einer Fachanwältin bzw. einem Fachanwalt für Versicherungsrecht.

Häufige Fragen zur vorvertraglichen Anzeigepflicht