Lebensversicherung: Familie absichern und Vermögen aufbauen
Eine Lebensversicherung erfüllt zwei ganz unterschiedliche Aufgaben. Die Risikolebensversicherung sichert Ihre Familie oder einen Kredit ab, falls Sie sterben. Sie ist günstig und für viele unverzichtbar. Die fondsgebundene Lebensversicherung dient dem Vermögensaufbau. Ich berate Sie unabhängig zu beidem und prüfe auch alte Verträge.
Risikolebensversicherung: Schutz für die, die von Ihnen abhängen
Stirbt der Hauptverdiener, fehlt der Familie oft von heute auf morgen ein großer Teil des Einkommens. Die gesetzliche Witwen- und Waisenrente fällt meist gering aus. Laufende Kosten und Kredite bleiben. Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen.
Für wen sie wichtig ist:
- Familien mit Kindern, besonders wenn ein Partner mehr verdient
- Paare mit gemeinsamer Immobilie oder gemeinsamem Kredit
- Selbstständige, deren Familie oder Geschäftspartner vom Einkommen abhängen
- Patchwork-Familien und unverheiratete Paare, bei denen die gesetzliche Absicherung oft fehlt
Die richtige Summe und Laufzeit
- Summe: Als Faustregel gilt das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens, plus offene Kredite. Genauer rechnen wir mit Ihren Ausgaben, Rentenansprüchen der Hinterbliebenen und vorhandenem Vermögen.
- Laufzeit: bis die Kinder finanziell unabhängig sind oder der Kredit abbezahlt ist.
- Fallende Summe: passt zur Absicherung eines Darlehens, ist günstiger als eine konstante Summe.
- Über Kreuz abschließen: Bei unverheirateten Paaren kann so Erbschaftsteuer vermieden werden. Ein Partner ist Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter für das Leben des anderen.
Bei einer Baufinanzierung arbeite ich mit Dirk Hofmann aus meinem Expertennetzwerk zusammen.
Gesundheitsfragen: der wichtigste Schritt
Wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet die richtige Beantwortung der Gesundheitsfragen, ob der Versicherer später zahlt. Bei Vorerkrankungen stelle ich anonym Voranfragen bei mehreren Versicherern, bevor ein Antrag gestellt wird.
Ratgeber: Vorvertragliche Anzeigepflicht bei BU und Risikolebensversicherung
Worauf ich beim Vergleich achte
- Beitrag und Beitragsstabilität über die gesamte Laufzeit
- Nachversicherungsgarantien, etwa bei Heirat, Geburt oder Immobilienkauf, ohne neue Gesundheitsprüfung
- Verlängerungsoption und Umtauschrecht
- Vorgezogene Leistung bei schwerer Krankheit mit begrenzter Lebenserwartung
- Raucher- und Nichtraucherdefinition, Berufsgruppen und Freizeitrisiken
Fondsgebundene Lebensversicherung statt klassischer Kapital-LV
Die klassische Kapitallebensversicherung verbindet Todesfallschutz und Sparen. Bei heutigen Garantiezinsen ist sie für den Vermögensaufbau kaum noch sinnvoll. Ich trenne beides lieber: eine günstige Risikolebensversicherung für den Schutz und eine fondsgebundene Lösung mit ETFs oder aktiven Fonds für den Vermögensaufbau. Dazu gehört auch eine fondsgebundene Rentenversicherung.
Alte Lebensversicherung kündigen, verkaufen oder behalten?
Alte Verträge mit hohem Garantiezins können wertvoll sein, jüngere Verträge sind oft teuer. Bevor Sie kündigen, prüfe ich mit Ihnen Rückkaufswert, Garantien, Steuer und Alternativen wie Beitragsfreistellung, Teilauszahlung oder Verkauf.
Häufige Fragen zur Lebensversicherung
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Für junge, gesunde Nichtraucher oft nur wenige Euro im Monat. Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheit, Beruf, Summe und Laufzeit ab.
Wer bekommt das Geld im Todesfall?
Die Person, die Sie als Bezugsberechtigte eintragen. Diese Angabe sollten Sie bei jeder Lebensänderung prüfen.
Ist die Auszahlung steuerfrei?
Einkommensteuer fällt nicht an. Erbschaftsteuer kann je nach Verwandtschaftsgrad und Vertragsgestaltung anfallen. Das richtige Modell, zum Beispiel über Kreuz, vermeidet das oft.
Verlangt die Bank eine Risikolebensversicherung für den Kredit?
Häufig ja. Sie müssen sie aber nicht bei der finanzierenden Bank abschließen. Ein unabhängiger Vergleich ist meist deutlich günstiger.
Brauche ich eine Risikolebensversicherung als Single ohne Kinder?
Meist nicht, außer jemand ist auf Ihr Einkommen angewiesen oder es gibt einen gemeinsamen Kredit. Wichtiger ist dann die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was kostet mich die Beratung?
Das Erstgespräch ist kostenfrei.